2021年11月1日，《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》正式實(shí)施，該法規(guī)定，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)處理自然人個(gè)人信息的活動(dòng)適用本法。同時(shí)，該法還明確，個(gè)人信息的處理包括個(gè)人信息的收集、存儲(chǔ)、使用、加工、傳輸、提供、公開、刪除等。金融機(jī)構(gòu)在日常業(yè)務(wù)開展中，諸多環(huán)節(jié)會(huì)涉及到處理自然人信息，本文就金融機(jī)構(gòu)就業(yè)務(wù)過(guò)程涉及的個(gè)人信息處理合規(guī)問(wèn)題分析如下：

     根據(jù)《個(gè)人信息保護(hù)法》的規(guī)定，收集信息遵循處理個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要和誠(chéng)信原則，不得通過(guò)誤導(dǎo)、欺詐、脅迫等方式處理個(gè)人信息。

對(duì)于必要原則，2020年11月央行頒布的《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（中國(guó)人民銀行令[2020]第5號(hào)）已將收集信息的必要性原則納入。在業(yè)務(wù)開展中，如果過(guò)度收集信息，一旦這些信息被濫用，將嚴(yán)重?fù)p害個(gè)人的隱私權(quán)益。因此，筆者認(rèn)為必要性原則的引入有利于約束機(jī)構(gòu)處理個(gè)人信息的目的。不過(guò)，必要性原則如何進(jìn)行判定，這需要相關(guān)部門對(duì)各類處理個(gè)人信息事項(xiàng)進(jìn)行具體明確。當(dāng)然，金融機(jī)構(gòu)也可以自行制定制度進(jìn)行明確。

     根據(jù)《個(gè)人信息保護(hù)法》的規(guī)定，符合下列情形之一的，個(gè)人信息處理者方可處理個(gè)人信息：

（一）取得個(gè)人的同意；（二）為訂立、履行個(gè)人作為一方當(dāng)事人的合同所必需，或者按照依法制定的勞動(dòng)規(guī)章制度和依法簽訂的集體合同實(shí)施人力資源管理所必需；（三）為履行法定職責(zé)或者法定義務(wù)所必需；（四）為應(yīng)對(duì)突發(fā)公共衛(wèi)生事件，或者緊急情況下為保護(hù)自然人的生命健康和財(cái)產(chǎn)安全所必需；（五）為公共利益實(shí)施新聞報(bào)道、輿論監(jiān)督等行為，在合理的范圍內(nèi)處理個(gè)人信息；（六）依照本法規(guī)定在合理的范圍內(nèi)處理個(gè)人自行公開或者其他已經(jīng)合法公開的個(gè)人信息；（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他情形。

同時(shí)，《個(gè)人信息保護(hù)法》還規(guī)定，基于個(gè)人同意處理個(gè)人信息的，該同意應(yīng)當(dāng)由個(gè)人在充分知情的前提下自愿、明確作出。

     金融機(jī)構(gòu)在個(gè)人信息處理實(shí)踐中，除前款第二項(xiàng)至第七項(xiàng)規(guī)定情形外，處理個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)取得個(gè)人同意。不過(guò)，這種同意也不應(yīng)當(dāng)是對(duì)所有信息的同意，即不能將所有可能存在的信息形式均予以羅列，然后以公司統(tǒng)一安排的格式條款的形式要求個(gè)人全部同意。畢竟，取得同意應(yīng)當(dāng)受到信息處理必要性及自愿等原則的約束。

     根據(jù)《個(gè)人信息保護(hù)法》的規(guī)定，基于個(gè)人同意處理個(gè)人信息的，個(gè)人有權(quán)撤回其同意。個(gè)人信息處理者應(yīng)當(dāng)提供便捷的撤回同意的方式。個(gè)人撤回同意，不影響撤回前基于個(gè)人同意已進(jìn)行的個(gè)人信息處理活動(dòng)的效力。個(gè)人信息處理者不得以個(gè)人不同意處理其個(gè)人信息或者撤回同意為由，拒絕提供產(chǎn)品或者服務(wù)；處理個(gè)人信息屬于提供產(chǎn)品或者服務(wù)所必需的除外。

對(duì)于個(gè)人同意處理其個(gè)人信息的，個(gè)人可隨時(shí)予以撤回，而且金融機(jī)構(gòu)不得就同意設(shè)置阻礙，而應(yīng)當(dāng)提供便捷的撤回同意的方式。當(dāng)然，同意撤回之前的信息處理活動(dòng)依然有效。此外，個(gè)人撤回信息處理同意的，除非該信息是提供產(chǎn)品或服務(wù)所必需，否則，金融機(jī)構(gòu)不得拒絕提供產(chǎn)品或服務(wù)。

     根據(jù)《個(gè)人信息保護(hù)法》的規(guī)定，處理個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)保證個(gè)人信息的質(zhì)量，避免因個(gè)人信息不準(zhǔn)確、不完整對(duì)個(gè)人權(quán)益造成不利影響。

實(shí)踐中確實(shí)存在處理個(gè)人信息質(zhì)量不過(guò)關(guān)，導(dǎo)致個(gè)人信息不準(zhǔn)確，嚴(yán)重者會(huì)損害個(gè)人權(quán)益。比如，把個(gè)人欠款金額、性別、婚姻狀況等弄錯(cuò)，從而給當(dāng)事人造成一些不必要的麻煩。確保處理個(gè)人信息的準(zhǔn)確性，其實(shí)是對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工工作質(zhì)量的要求，為此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人信息處理崗位的人員的管理，確保處理個(gè)人信息的準(zhǔn)確性。

     根據(jù)《個(gè)人信息保護(hù)法》的規(guī)定，敏感個(gè)人信息是一旦泄露或者非法使用，容易導(dǎo)致自然人的人格尊嚴(yán)受到侵害或者人身、財(cái)產(chǎn)安全受到危害的個(gè)人信息，包括生物識(shí)別、宗教信仰、特定身份、醫(yī)療健康、金融賬戶、行蹤軌跡等信息，以及不滿十四周歲未成年人的個(gè)人信息。

《個(gè)人信息保護(hù)法》對(duì)個(gè)人信息中的敏感信息部分進(jìn)行了羅列，并對(duì)敏感信息的處理提供了更為嚴(yán)格的處理要求。因此，金融機(jī)構(gòu)在處理個(gè)人信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)將敏感信息單獨(dú)管理，并制定專門的處理原則，確保敏感信息的處理符合法律的要求。當(dāng)然，敏感信息與普通信息的區(qū)分，意味著金融機(jī)構(gòu)在信息處理前，應(yīng)當(dāng)對(duì)信息進(jìn)行分類，不同類別的信息設(shè)置不同的接觸人員范圍及不同的保密要求。

      根據(jù)《個(gè)人信息保護(hù)法》的規(guī)定，個(gè)人信息處理者因業(yè)務(wù)等需要，確需向中華人民共和國(guó)境外提供個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)具備下列條件之一：

（一）依照本法第四十條的規(guī)定通過(guò)國(guó)家網(wǎng)信部門組織的安全評(píng)估；（二）按照國(guó)家網(wǎng)信部門的規(guī)定經(jīng)專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人信息保護(hù)認(rèn)證；（三）按照國(guó)家網(wǎng)信部門制定的標(biāo)準(zhǔn)合同與境外接收方訂立合同，約定雙方的權(quán)利和義務(wù)；（四）法律、行政法規(guī)或者國(guó)家網(wǎng)信部門規(guī)定的其他條件。

      對(duì)于信息的跨境提供，主要針對(duì)那些擁有境外股東的金融機(jī)構(gòu)，其在向股東提供個(gè)人信息時(shí)，意味著個(gè)人信息的跨境流轉(zhuǎn)。舉例而言，在《個(gè)人信息保護(hù)法》出臺(tái)前，向境外股東提供員工個(gè)人信息屬于正常行為，但是《個(gè)人信息保護(hù)法》出臺(tái)后，此類信息的提供也應(yīng)當(dāng)按照法定的流程進(jìn)行。

     根據(jù)《個(gè)人信息保護(hù)法》的規(guī)定，個(gè)人有權(quán)向個(gè)人信息處理者查閱、復(fù)制其個(gè)人信息；個(gè)人請(qǐng)求查閱、復(fù)制其個(gè)人信息的，個(gè)人信息處理者應(yīng)當(dāng)及時(shí)提供。

個(gè)人有權(quán)查閱、復(fù)制其個(gè)人信息，既是對(duì)個(gè)人對(duì)金融機(jī)構(gòu)處理信息行為的監(jiān)督，又是個(gè)人對(duì)其已提供過(guò)的信息的一種知情了解。不過(guò)在實(shí)踐中，個(gè)人在與金融機(jī)構(gòu)或第三方發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)查閱復(fù)制信息的需求更大。如果是與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生爭(zhēng)議的，金融機(jī)構(gòu)則不能違規(guī)隱匿一些信息或拒不提供相關(guān)信息。

　  個(gè)人信息保護(hù)在近年逐步得到了國(guó)家的關(guān)注，本次專門通過(guò)法律的形式對(duì)個(gè)人信息保護(hù)予以規(guī)范，表明了國(guó)家在個(gè)人信息保護(hù)領(lǐng)域的決心。作為市場(chǎng)上非常重要的個(gè)人信息處理者的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)針對(duì)自身業(yè)務(wù)情況，就個(gè)人信息處理制定可行的制度，確保個(gè)人信息處理過(guò)程合法合規(guī)。