作者：落英

來源：落英財局（ID：lycaiju）

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昨天的文章講到為啥美國需要美股永久漲，以及全球面臨的通病，它的名字叫利率病。

歐洲和美國先后滑入負利率，無論放了多少水，嗑了多少藥，都證明了利率病本身是無法通過常規手段治好的。

不過哪怕是我們國家，今后利率長期下行也是大趨勢，這點從余額寶、銀行理財、大額存單等的收益上已經充分體現了。

其中短期存款利率下降最明顯，以一年期為例，多數商業銀行下降都超過50%。

而我們需要做的，除了降低預期，就是開源節流，猥瑣發育。

工作上，能少劃水就少劃水吧，謹慎跳槽、謹慎創業，穩住自己的現金流。

能關注我的讀者，之前收入大概率不差，所以收入增速下降是大概率的事兒，這是社會普遍現象，也不用太焦慮太為難自己。

其中最重要且最容易被忽視的穩健資產、底層資產的配置，我認為是年金險或者增額終身壽險。

老粉都知道，2019年之前，我也不太重視年金險，或者說是看不太上。 

有一位在平安銀行做風控的師兄，他在某款年金險停售時，一口氣買了200萬。 

他的回答讓印象深刻，甚至某種程度上，改變了我的投資邏輯—— “

“笑笑，你覺得金融行業賺的到底是什么錢？你我都知道，90%還是看天吃飯。只是過去十多年，經濟發展快，很多人都賺到了錢，都以為是自己牛逼，卻忽視了大環境這個大前提。

現在大環境成了變量，誰又敢打包票，今后收入和投資收益能保持在多少？你還年輕，折騰得起，我拖家帶口的，穩定才是最核心的。” 

師兄認為，他現在30多歲了，職業生涯也到了天花板，很大一部分精力還得往家庭傾斜，能保住目前的職位，每個月有穩定的現金流就很滿意了。

如果以后保不住，那么他現在就得未雨綢繆，提前布局穩定的現金流，年金險無疑是最好的選擇。 

其實對于普通人來說，安全性、穩定性、確定性才是第一位的。 

畢竟大家不是專業投資人，都有自己的本職工作，投資只是為了財富的增值保值。 

可能是受師兄影響，琢磨了大半年，去年11月我也上車了200萬的年金險。

繳費方式也很靈活，每年交一筆錢，可以選3年、5年或者10年。

舉個例子，你可以每年交10萬，交5年。也可以每年交5萬，交10年。

在保單第5年就開始領錢，每年領取20%基本保額，一直領到身故。 

目前萬能賬戶保底3%的利率，最新實際結算利率5.5%，比你存銀行收益高多了。

除此之外，被保人80周歲時還可以領取祝壽金，即所有已交保費，把你之前交的錢全部返還給你。

有人會問，萬一中途不幸身故了，交的錢咋辦？

換句話說，如果80歲前身故，可以每年領錢，身故時還有身故保障金。

是不是聽起來很不錯？接下來我們仔細瞅瞅。

可以給孩子當作教育金，可以給自己當作養老金，也可以單純儲蓄一筆錢。

第一， 生存年金。 保單第五年開始，每年領取20%基本保額

再來看看萬能賬戶，也就是金管家養老年金保險（萬能型）。

目前保底3%的利率， 最新實際結算利率5.5%，按日計息，月復利。

怎么理解呢？ 

就是買了瑞利年金保險，5年后可以開始領錢，如果不著急用錢，錢可以轉入萬能賬戶。 

舉個例子，假設老王30歲，年繳費10萬元，繳納5年，一共交了50萬。

如果不著急用錢不領取，錢會進入萬能賬戶二次增值，最低能拿到3%的復利。

如果老王身故了，無論是81歲身故還是91歲身故，都可以再領取50萬身故保障金。

那么有人問了，萬一老王很不幸，活不到80歲怎么辦？

雖然領不到80歲時的祝壽金，但是依然能領身故保障金，比如75歲時身故，就可以領取783341元的身故保障金。

我們算一筆賬，30歲的老王每年交10萬，5年一共交了50萬。

生存年金15540元*41年?身故保障金783341元=142萬

也就是交50萬，可以領142萬，本金翻了快3倍。

生存年金15540元*56年年?祝壽金50萬?身故保障金50萬=187萬

所以說嘛，年金險的特點，就是活的越久領的越久。

很多寶寶估計會納悶，上面說的收益，也不算高啊。

如果老王35歲領取時不著急用錢，把錢放到萬能賬戶二次增值。

不管發生什么，最低能拿到3%的復利，目前實際結算利率5.5%，以后也可能更高。 

如果老王90歲去世，把錢放到萬能賬戶，達到低檔收益能領取331萬，達到中檔收益能領取494萬！

因為萬能賬戶很難達到高檔收益，我就不計算了，不忽悠大家。

總而言之，瑞利年金保險是目前我最推薦的年金險，沒有之一。

哎，又一個王炸被搞沒了，以后預定利率4.025%的年金險是沒啥好選的了，我們要慢慢接受預定利率3.5%。

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原標題： 又一個王炸被搞沒了……