新金融瑯琊榜 作者：葉東
來源：新金融瑯琊榜
本文基于過去五年金發(fā)獎評選結果，簡要分析金融科技領域的創(chuàng)新格局、技術趨勢與業(yè)務變革。
策劃：董云峰
編輯：葉冬
金融科技發(fā)展獎由中國人民銀行于1992年設立，是中國金融業(yè)唯一的部級科技獎項，代表著金融科技領域的最高榮譽
據新金融瑯琊榜統(tǒng)計，“十四五”期間（2021-2025）金融科技發(fā)展獎共評選出1082個獲獎項目，其中特等獎2項、一等獎76項、二等獎396項、三等獎578項、微創(chuàng)新獎30項，為中國金融業(yè)的數字化轉型提供了寶貴的經驗借鑒。
站在“十五五”的開端，本文基于過去五年間公布的金融科技發(fā)展獎獲獎名單，通過梳理獲獎機構格局、技術應用方向與業(yè)務創(chuàng)新領域的演變，勾勒我國金融科技的發(fā)展軌跡。
需要指出的是，根據慣例，央行一般在每年四季度召開金融科技發(fā)展獎評審領導小組會議并公布上一年度的獲獎項目名單，個別年份還會有所延遲。因此本文所對應的是2020-2024年度金融科技發(fā)展獎獲獎項目盤點。
這是一部中國金融科技進化小史。
01
獲獎機構格局：多元化與集中化并存
在2020-2024年度，央行金融科技發(fā)展獎獲獎機構呈現(xiàn)多元化、層次化格局。銀行業(yè)占據半壁江山，涉及130余家銀行機構。
非銀金融機構獲獎數量快速增長，共獲261個獎項，其中證券期貨機構110項、保險機構81項、基金機構70項，反映出其在智能投研、風險管理、數字化營銷等領域的差異化創(chuàng)新優(yōu)勢。
金融基礎設施機構獲得88個獎項，中國銀聯(lián)、中央結算公司、上海清算所、中證數據等機構在支付清算、登記結算、市場監(jiān)管、數據服務等核心基礎設施領域的技術創(chuàng)新，為金融體系安全穩(wěn)定運行提供了堅實支撐。
科技公司及其他機構共獲145個獎項，支付寶、財付通、銀聯(lián)商務等支付公司參與度持續(xù)提升，2024年達20家科技公司獲獎，顯示金融機構與科技公司合作創(chuàng)新趨勢日益明顯。
1、國有大行：主力軍地位穩(wěn)固
國有大型商業(yè)銀行憑借資本、客戶、技術的三重優(yōu)勢，始終在金發(fā)獎評選中占據主導地位，尤其在含金量最高的一等獎和特等獎中表現(xiàn)突出，成為金融科技創(chuàng)新的“主力軍”。
這些獲獎項目普遍具有投入大、周期長、技術復雜、影響深遠的特點，構成了國有大行的核心競爭壁壘。例如，工商銀行是獲得一等獎數量最多的商業(yè)銀行，還在2020年度憑借“智慧銀行生態(tài)建設工程（ECOS）”榮獲唯一的最高獎——特等獎。
在2024年度的金發(fā)獎獲獎名單中，工商銀行“金融行業(yè)人工智能全棧安全風險檢測平臺建設和應用”以及與中證數據公司合作的“證券期貨行業(yè)基礎數據庫(TOPS工程)”均拿下一等獎。
其他國有大行同樣成果豐碩：中國銀行“IT架構全面轉型戰(zhàn)略工程項目”、建設銀行“主機核心銀行系統(tǒng)全面下移工程”、交通銀行“普惠金融零售業(yè)務新模式及生態(tài)體系建設”、郵儲銀行“數智驅動的大型銀行分布式公司業(yè)務核心系統(tǒng)”均獲2024年度一等獎，分別在技術架構現(xiàn)代化、核心系統(tǒng)自主可控、普惠金融創(chuàng)新、分布式系統(tǒng)建設等領域樹立了行業(yè)標桿。
這些項目不僅推動了銀行自身的數字化轉型，更對整個金融業(yè)的技術升級具有重要示范意義。
2、股份行：差異化創(chuàng)新成效顯著
與國有大行相比，股份行起步稍晚，但憑借靈活的決策機制和敏銳的市場嗅覺，在金融科技領域加速追趕，部分領域實現(xiàn)并跑，打破了國有大行對一等獎的包攬局面。
在2024年度的18個一等獎中，中信銀行與浦發(fā)銀行，分別憑借“基于云原生的金融級技術中臺體系建設（蒼穹工程）”與“信用卡核心系統(tǒng)重構及分布式建設項目”脫穎而出。
此外，中信銀行“大小模型雙擎智能風控”、浦發(fā)銀行“基于多模態(tài)大模型的企業(yè)級知識資產體系建設”、招商銀行“異構智算集群建設及大模型服務化能力提升工程”，平安銀行“數據要素賦能供應鏈業(yè)務數字化升級項目”“基于大模型的合規(guī)內控治理一體化平臺”均獲得2024年度二等獎。
這些股份制銀行的獲獎項目聚焦特定業(yè)務痛點，技術選型前沿，應用場景貼近市場，形成了差異化競爭優(yōu)勢。
3、中小機構：“微創(chuàng)新”嶄露頭角
部分中小金融機構呈現(xiàn)出“小而美”的創(chuàng)新模式。2020年區(qū)域中小銀行僅獲獎10個，到2024年城商行獲獎24個、農商行7個、農信社2個，涉及33家機構，參與度顯著提升。
2023年度首次設立的“微創(chuàng)新獎”為中小機構提供了展示平臺，10家機構獲獎，如武漢眾邦銀行“AI千人千面營銷體系”、濟寧銀行“零售信貸風控中臺”等。
4、非銀機構：專業(yè)化創(chuàng)新優(yōu)勢凸顯
除傳統(tǒng)銀行外，證券、保險、基金等非銀金融機構，憑借在垂直領域的深耕細作，成為金發(fā)獎評選中的“新勢力”，豐富了金融科技創(chuàng)新生態(tài)。
基金公司在2023年度表現(xiàn)尤為亮眼，共有20家基金公司獲獎，其中，易方達基金旗下兩個項目分別獲得一等獎、二等獎，華夏、南方、匯添富、興業(yè)、海富通、交銀施羅德基金等旗下項目榮獲二等獎。這標志著資管科技從概念探討進入規(guī)?；瘧秒A段。
證券公司聚焦智能投研、量化交易、合規(guī)風控等領域，中信建投2024年度“投行‘看門人’數智綜合業(yè)務平臺”獲一等獎，招商證券、國泰君安等券商也憑借大模型應用、智能投顧等項目獲獎。
保險機構則深耕智能核保、理賠、反欺詐等領域，中國人壽壽險“反洗錢智能識別及查證系統(tǒng)”獲2021年度二等獎，構建了保險行業(yè)最大的反洗錢知識圖譜；中國平安集團及旗下機構連續(xù)多年獲獎，覆蓋“數智銀行”、車險平臺化經營、隱私計算等前沿領域。
5、金融基礎設施與科技公司：低調中顯鋒芒
金融基礎設施機構作為“底座”，五年獲88個獎項。中國銀聯(lián)是金發(fā)獎常客，近年來屢獲二等獎，諸如2024年度“新一代數智化核心交換平臺”。中央結算公司2024年獲“跨市場、跨區(qū)域、跨資產的國際一流擔保品管理服務平臺”和“債券市場公允價格指標編制服務平臺”兩個二等獎。上海清算所“第二代綜合業(yè)務核心系統(tǒng)”獲2021年二等獎。中鈔印制技術研究院“多功能激光雕刻鈔券制版系統(tǒng)研制”獲2024年度唯一特等獎。
科技公司參與呈現(xiàn)“少而精”特點。支付寶2021年獲“基于可信原生技術體系的核心業(yè)務系統(tǒng)規(guī)模化實踐”二等獎，2022年“面向海量交易風險的新一代金融智能風控系統(tǒng)”二等獎，2023年“金融行業(yè)的綠色發(fā)展體系建設與實踐”三等獎。財付通2024年獲“單元化架構應用工程項目”二等獎。
02
核心技術演進：從單點突破到系統(tǒng)融合
金融科技的核心技術方向在過去五年中經歷了顯著的演進。初期，金融機構更關注于通過云計算、分布式架構等技術解決傳統(tǒng)IT系統(tǒng)的性能和擴展性問題。
隨著數字化轉型的深入，數據的價值日益凸顯，大數據、隱私計算等技術成為釋放數據要素價值的關鍵。而近年來，以大模型為代表的人工智能技術取得了突破性進展，并迅速成為引領金融創(chuàng)新的核心驅動力。
1、人工智能
人工智能相關的獲獎項目呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。關鍵詞統(tǒng)計顯示，“智能”一詞在2022年度獲獎項目中出現(xiàn)34次，2023年增長至39次，到2024年飆升到71次?！按竽Ｐ汀钡某霈F(xiàn)頻率，則從2023年度的13次上升到2024年度的28次。
從人工智能應用歷程來看，2020-2021年聚焦自然語言處理、知識圖譜、機器學習，如華夏銀行“基于自然語言處理技術的智能平臺”、交通銀行“全棧式知識圖譜平臺”；2022-2023年深度學習、計算機視覺大規(guī)模應用，如易方達基金“基于大數據和人工智能的交易分析及決策系統(tǒng)”、嘉實基金“嘉實一體化智能交易支持與動態(tài)管理系統(tǒng)”；2023年工商銀行“金融行業(yè)十億級大模型建設和應用”獲一等獎，標志著大模型開始落地。
2024年迎來“大模型元年”，涉及大模型的獲獎項目集體涌現(xiàn)，其中天弘基金“基于大模型的FinAgent金融智能體系統(tǒng)”、中金公司“九章大模型機構應用平臺”均獲得一等獎，應用場景涵蓋智能投研、風險控制、客戶服務、運營管理等全流程。
2、區(qū)塊鏈
區(qū)塊鏈應用從技術探索轉向產業(yè)應用。早期項目聚焦技術架構和基礎平臺建設。2020年度，證監(jiān)會主導的“基于區(qū)塊鏈的新型金融基礎設施：理論、實踐與監(jiān)管” 與“區(qū)域性股權市場區(qū)塊鏈創(chuàng)新試點”同時獲得一等獎，央行數字貨幣研究所“基于區(qū)塊鏈技術的金融隱私保護解決方案”獲得二等獎。
隨著技術成熟，應用向供應鏈金融、跨境支付、數字資產延伸，且隱私計算與區(qū)塊鏈融合成為新熱點。中國證券業(yè)協(xié)會“基于區(qū)塊鏈和隱私保護技術的行業(yè)風險數據共享平臺”獲2021年度二等獎；國信證券“基于區(qū)塊鏈和IPFS的投行業(yè)務質量評價系統(tǒng)”獲2022年度二等獎；中信銀行與百信銀行“基于隱私計算的數據融合項目”獲得2023年度二等獎；交通銀行“基于隱私計算的數據要素金融產業(yè)化應用及創(chuàng)新”獲得2024年度二等獎。
3、云計算與分布式技術
云計算和分布式技術是最受關注的基礎設施技術，五年間超過100個項目獲獎。分布式核心系統(tǒng)建設成為大型銀行“必選項”，共有數十個銀行核心系統(tǒng)項目獲獎。
云原生技術應用呈現(xiàn)“全面開花”態(tài)勢。2021年中國光大銀行“基于全棧云的數字化基礎設施建設”獲二等獎；2022年郵儲銀行“基于業(yè)務建模的大型銀行分布式核心系統(tǒng)建設”獲一等獎；2023年杭州銀行“云原生分布式核心系統(tǒng)”獲二等獎。
4、大數據
大數據應用經歷了從平臺建設到價值挖掘的演進。早期項目集中在數據中臺、數據倉庫等基礎設施建設，隨著數據治理體系完善，應用向精準營銷、風險預警、經營分析深入。
2024年數據要素價值釋放成為技術熱點。農業(yè)銀行“數智驅動的企業(yè)級業(yè)務架構建設實踐”通過數據要素驅動實現(xiàn)全業(yè)務數字化轉型；平安銀行“數據要素賦能供應鏈業(yè)務數字化升級”獲二等獎，通過數據要素流通和共享構建供應鏈金融新模式。
5、安全技術
安全技術在金融科技獎中始終占據重要地位，五年間超過80個項目獲獎。早期項目集中在網絡安全、數據安全等傳統(tǒng)領域，如2021年工商銀行“金融攻防靶場建設”一等獎、2022年農業(yè)銀行“網絡安全體系建設工程”三等獎。隨著技術發(fā)展，安全技術呈現(xiàn)智能化、主動化、體系化特征。2023年工商銀行“金融網絡安全態(tài)勢感知平臺”“企業(yè)級智能化金融反詐體系建設項目”“數據安全一體化感知防控體系建設”均獲二等獎；浙商銀行“商業(yè)銀行網絡安全防護體系建設”獲二等獎。
2024年AI與安全技術融合成為新亮點。工商銀行“金融行業(yè)人工智能全棧安全風險檢測平臺建設與應用”獲一等獎，覆蓋模型、數據、應用的全棧檢測；平安銀行“基于大模型的合規(guī)內控治理一體化平臺”獲二等獎，構建智能化合規(guī)風控體系。
6、其他前沿技術
量子計算、物聯(lián)網、5G等前沿技術也涌現(xiàn)出重要創(chuàng)新。
量子技術方面，2020年華夏銀行“量子計算機及量子AI算法在銀行業(yè)務領域的應用研究與實踐”獲一等獎，成為量子技術在金融領域應用的標志性項目；2022年華夏銀行“量子金融云平臺”獲二等獎，標志量子技術向實用化發(fā)展。
物聯(lián)網和5G技術主要應用于智能設備、移動金融場景，2020年平安銀行“星云物聯(lián)網平臺”獲二等獎，搭建開放銀行數字服務生態(tài)；2021年建設銀行“新一代7*24小時全天候證券交易平臺”獲一等獎，充分利用5G網絡低延時特性。
03
業(yè)務領域滲透：從內部優(yōu)化到生態(tài)賦能
金融科技在業(yè)務領域應用呈現(xiàn)“全面開花、重點突破”特征。從覆蓋范圍看，獲獎項目涵蓋基礎設施、風險管理、投資交易、客戶服務、運營管理、監(jiān)管科技等領域，每個領域均有數十至上百個獲獎項目，反映金融科技已成為金融機構“標配”而非“選配”。
從發(fā)展重點看呈現(xiàn)三個特征：一是風險管理成為最大應用領域，反映復雜市場環(huán)境下金融機構對風險管控重視程度不斷提升；二是基礎設施建設持續(xù)受重視，2024年自主可控成為重要主題；三是新興業(yè)務領域快速崛起，監(jiān)管科技、綠色金融科技、數字人民幣相關應用獲獎數量快速增長。
1、基礎設施
金融基礎設施是金融科技發(fā)展的“根基”，五年間超過80個項目獲獎。其中，核心系統(tǒng)是金融機構心臟，其性能穩(wěn)定性直接關系到機構運營安全和效率。過去五年，將傳統(tǒng)基于主機的集中式核心系統(tǒng)現(xiàn)代化改造，構建分布式、云化、服務化新一代核心系統(tǒng)，成為數字化轉型重中之重，也是金發(fā)獎一等獎的重頭戲。
與此同時，核心技術自主可控逐漸成為重要主題。2024年度4個一等獎項目涉及核心系統(tǒng)自主可控改造：建設銀行主機核心銀行系統(tǒng)全面下移工程、浦發(fā)銀行信用卡核心系統(tǒng)重構、中國銀行IT架構全面轉型戰(zhàn)略工程項目、中信銀行基于云原生的金融級技術中臺體系建設（蒼穹工程）。這些項目成功實施標志著中國金融業(yè)在關鍵技術領域擺脫對國外技術依賴，實現(xiàn)自主可控。
2、風險管理
風險管理是金融科技應用最廣泛深入的領域，五年間超過150個項目獲獎，涵蓋信用風險、市場風險、操作風險、合規(guī)風險等各類風險。
早期項目主要采用傳統(tǒng)規(guī)則引擎和統(tǒng)計模型，如2020年平安銀行“星云物聯(lián)網平臺”二等獎、2021年中國人壽“反洗錢智能識別及查證系統(tǒng)”二等獎，實現(xiàn)了一定自動化但智能化水平有限。2022-2023年隨著人工智能技術成熟，風險管理迎來智能化轉型加速期。2023年廣發(fā)銀行“基于攻擊面管理的網絡空間防御體系平臺”二等獎、中國人保“數聚智策風險防控體系建設”一等獎、2024年平安產險“基于創(chuàng)新技術驅動的風控新模式”等項目體現(xiàn)這一變化。
2024年大模型技術大規(guī)模應用，平安銀行“基于大模型的合規(guī)內控治理一體化平臺”二等獎，打造“案例特征化、特征指標化、指標模型化”的智能監(jiān)測模型，涵蓋500余項企業(yè)風險指標，大幅提升風險識別準確率并降低合規(guī)成本。
3、投資交易
投資交易領域呈現(xiàn)“工具智能化、策略多樣化、服務生態(tài)化”特征，五年間超過80個項目獲獎，涵蓋股票、債券、期貨、基金等各類投資品種。早期項目集中在交易系統(tǒng)性能優(yōu)化和功能增強，如2020年上海黃金交易所“第三代競價交易系統(tǒng)”二等獎、2021年東方財富證券“新一代7*24小時全天候證券交易平臺”一等獎。
隨著量化投資和智能投研興起，創(chuàng)新向策略智能化、分析自動化發(fā)展。2023年易方達基金“基于大數據和人工智能的交易分析及決策系統(tǒng)”二等獎、“興小二”AI債券交易機器人二等獎等項目體現(xiàn)這一趨勢。2024年大模型在投資研究領域應用成為新亮點，天弘基金“基于大模型的FinAgent金融智能體系統(tǒng)”一等獎實現(xiàn)大模型驅動的智能投研、風控、客服一體化；中金公司“九章大模型機構應用平臺”一等獎為機構投資者提供智能化投資決策支持；中信建投證券“投行看門人數智綜合業(yè)務平臺”一等獎成為證券行業(yè)投行業(yè)務系統(tǒng)中首個獲此殊榮的項目。
投資交易領域的創(chuàng)新還體現(xiàn)在生態(tài)體系重構上，2024年多個項目涉及投資研究、風險管理、交易執(zhí)行、運營服務等全流程數字化改造，實現(xiàn)了從單一工具創(chuàng)新向生態(tài)系統(tǒng)重構的轉變。
4、客戶服務
客戶服務領域經歷從標準化服務到個性化定制的深刻變革，五年間超過60個項目獲獎。早期創(chuàng)新集中在渠道整合和流程優(yōu)化，如2020年平安銀行“智慧財務平臺”“智慧特管平臺”三等獎、2021年中國民生銀行“數字云廳工程建設與實踐”二等獎。
隨著人工智能發(fā)展，客戶服務向智能化、個性化轉型，智能客服、智能投顧、個性化推薦開始大規(guī)模部署。2024年度，涌現(xiàn)了郵儲銀行“以客戶為中心構建線上線下一體化金融服務平臺、”中信建投“大小模型協(xié)同驅動的投資投研投顧智能服務矩陣”、申萬宏源西部證券“新一代數智化營銷服務綜合平臺”、武漢眾邦銀行“AI千人千面營銷體系”等獲獎項目。
5、運營管理
運營管理領域呈現(xiàn)“全面自動化、深度智能化”特征，五年間超過100個項目獲獎。早期項目集中在流程自動化（RPA）和系統(tǒng)集成，如2020年興業(yè)銀行“金田螺流程機器人平臺建設及應用”二等獎、2021年建設銀行“企業(yè)級作業(yè)調度和管控平臺”二等獎。
隨著技術發(fā)展，運營管理向智能化決策、預測性維護、自適應優(yōu)化發(fā)展，2022年農業(yè)銀行“場景化數據中臺應用實踐”三等獎、2023年中信銀行“五躍天-AI智能業(yè)務解析和數字化質量管控中臺”二等獎體現(xiàn)數據驅動的新模式。
2024年AIOps（智能運維）成為新熱點。多個銀行的智能運維平臺項目獲獎，運營管理創(chuàng)新覆蓋財務、人力、后勤、IT運維等各類場景，推動金融機構運營效率全面提升。
6、監(jiān)管科技
監(jiān)管科技（RegTech）是金融科技發(fā)展新藍海，五年間超過40個項目獲獎。早期項目集中在監(jiān)管報送自動化和標準化，此后向智能化、實時化、主動化發(fā)展。2024年中國人民銀行安徽省分行“洗錢風險信息管理平臺”三等獎、中信信托“信智·信托數字平臺”三等獎、中證數據“基于態(tài)勢感知的證券期貨業(yè)網絡安全和運行安全聯(lián)防聯(lián)控體系”等項目體現(xiàn)這一趨勢。
7、數字貨幣
數字人民幣作為國家戰(zhàn)略，2021年央行數字貨幣研究所“基于可變門限的區(qū)塊鏈共識協(xié)議”獲一等獎，2024年交通銀行參與的“具備掃碼支付能力的硬錢包創(chuàng)新與應用”獲三等獎，顯示技術持續(xù)創(chuàng)新和應用拓展。
04
五年發(fā)展趨勢：金融科技進入高質量發(fā)展新階段
金融科技發(fā)展獎五年間的千余項獲獎項目，勾勒出中國金融業(yè)數字化轉型的清晰脈絡——從頭部機構引領到全行業(yè)協(xié)同創(chuàng)新，從技術單點突破到系統(tǒng)融合賦能，從工具升級到戰(zhàn)略重構。
從機構分布看，形成以國有大行為主導、股份行為骨干、中小金融機構快速崛起、非銀機構積極參與的多元化格局。
從技術應用看，人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數據等技術從概念驗證走向大規(guī)模商業(yè)應用，特別是2024年大模型技術爆發(fā)標志著進入新發(fā)展階段。
從業(yè)務領域看，金融科技已滲透到金融業(yè)務全流程、全場景，成為推動高質量發(fā)展的核心動力。
正如中國人民銀行副行長鄒瀾所言，科技之于金融的意義早已超越工具層面，成為貫穿金融業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略主線。
展望未來，隨著大模型深度落地、核心技術自主可控加速推進、數據要素價值持續(xù)釋放，金融科技將進一步打破技術與業(yè)務的壁壘，在服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革中發(fā)揮更關鍵的作用，為建設金融強國注入源源不斷的創(chuàng)新動能。
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